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Cosa significa un giustu puntuu di creditu?

scrittu da santu Orsuvè

Ogni citatinu americanu chì hà adupratu u prestitu hè assignatu un puntuu da a Fair Isaac Corporation, o FICO. Una di e categurie nantu à a so scala hè cunnisciuta cum'è "creditu ghjustu". Comprende a gamma 580-669. Se guardate a ripartizione, vedrete chì stu livellu hè inferiore à u "bonu creditu". Ié, un bellu giustu ùn hè micca u megliu risultatu. Perchè i cunsumatori u capiscenu, è cumu si pò aghjurnà u so livellu?

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  1. U vostru puntuu hè un indicatore vitale. Hè adupratu da diversi tipi di istituzioni per paragunà i candidati basati nantu à a solvibilità.
  2. Pudete esse sicuru chì u vostru tutale hè cunsideratu da prestatori, cumpagnie d'assicuranza, pruprietarii è reclutatori.
  3. Affetta parechje sfere di vita, dunque una pusizione più alta nantu à a scala FICO apre parechje porte. 

Cumu Funziona i Scores

Cum'è VantageScore, a metodulugia hè basata annantu à una scala da 300 à 850. Questu hè scumpartutu in parechji segmenti, cù "assai poveri" è "ghjusti" precedendu "boni", "assai boni" è "eccezziunali". Ottu centu sò abbastanza per accede à e migliori cundizioni è servizii. A valutazione hè basata annantu à i rapporti compilati da l'uffici naziunali.

Sicondu u Bureau Experian, circa u 17% di i citadini americani rientranu in a categuria. Questi cunsumatori devenu migliurà a so pusizione per risparmià soldi è diventà più fiduciale à l'ochji di l'istituzioni. Questu pò esse uttenutu riparendu o ricustruendu u puntuu, secondu a precisione di i rapporti. 

A riparazione hè basata nantu à disputi formali per rimuovere false informazioni dannose. Verificate l'ultime rivista di riparazione di creditu.com nantu à Credit Fixed per vede cumu funziona. A ricustruzzione implica travaglià cù diversi cumpunenti di a valutazione FICO, cum'è a dimensione di u debitu totale. A strategia dipende da l'ugettivi - per esempiu, pudete avè bisognu di una più alta puntuazione di creditu per cumprà una vittura

I candidati di a categuria "fiera" sò visti cun suspettu. U livellu affetta e condizioni è l'accessibilità di i servizii di creditu, sia un prestitu auto, una ipoteca, o una carta di creditu. Più hè bassu u vostru livellu in a ierarchia - più alti sò i tassi d'interessu. Se uttenite l'approvazione, l'imprestà hè più caru ch'è per qualcunu di cima. 

Benefici di Megliu Scores

A crescita in u sistema hè impurtante per u vostru avvene finanziariu. U miglioramentu hè attraente per milioni di persone. Eccu alcuni di i vantaghji.

  • I tassi di interessu per i diversi tippi di servizii saranu più bassi, ciò chì significa chì l'imprestà diventerà più economica.
  • Cù tassi più bassi vene pagamenti più bassi. Rispittà l'obligazioni ogni mese serà più faciule. 
  • Puderete sbloccà cundizioni megliu nantu à e carte, cumpresu interessu zero, offerte è ricumpense.
  • Affittà un appartamentu o una casa serà più faciule, postu chì i pruprietarii vi percepiranu cum'è un inquilinu più responsabile.

Perchè i Scores Fall

Cum'è u tutale hè basatu annantu à u rapportu, ciò chì l'affetta esattamente? A metodulugia FICO cunsidereghja cinque aspetti di u vostru cumpurtamentu di prestitu. Ognunu hà una influenza specifica nantu à u vostru statutu. Eccu a ripartizione:

  • pagamenti previ (35%);
  • a quantità tutale duvuta (30%);
  • età di i registri (15%);
  • novi conti (10%);
  • mischju di creditu (10%).

Innota chì diversi metudi di valutazione si basanu nantu à cumpunenti diversi, ancu se FICO è VantageScore sò abbastanza simili. U più cumunemente, i totali sfavurevuli sò osservati per via di un bugettu poviru. Per esempiu:

  • Pudete avè mancatu pagamenti in u passatu. Questu hè u tipu d'infurmazione u più dannusu, chì definisce u più grande pezzu di u puntuu. Di regula, i finanziatori segnalanu i pagamenti in ritardu 30 ghjorni dopu a data di scadenza. 
  • À a fine, u mancatu di pagà si traduce in raccolte, inadempienze, fallimenti, è ghjudizii civili, chì impurite u totale per 7 anni (u Capitulu 7 fallimenti persiste per 10 anni).
  • Pudete avè usatu troppu di i vostri limiti. Massimizà e carte di creditu hè una terribile idea, chì porta u ratio di utilizzazione à 100%. Intantu, l'esperti cunsiglianu di aduprà micca più di 10% di i vostri limiti totali.
  • Se avete poca sperienza cù u creditu, a vostra storia hè assai corta.
  • I mutuatarii chì utilizanu solu unu o dui tippi di servizii anu un mischinu mischju di creditu. Stu fattore, chì hè rispunsevule per u 10% di u risultatu, riflette a vostra capacità di gestisce diversi tipi di obblighi.
  • Puderete avè acquistatu troppu debitu.
  • Puderete avè inviatu troppu candidature in un breve periodu. U shopping di tariffu hè permessu, ma a dumanda di diversi tippi di prestiti hà un effettu negativu, perchè vi face sembrà qualcunu disperatu per u soldu.

Cumu possu Migliurà u mo Puntu di Creditu?

Se u vostru puntuu hè cascatu ingiustamente, risolve voi stessi l'errori di segnalazione o assumete esperti. A riparazione hè basata annantu à e stipulazioni di l'Attu di Rilevazione di Crediti Fieri, chì ubliga l'uffizii à rimuovere ogni infurmazione ch'elli ùn ponu micca verificà. Per apre una disputa, avete bisognu di truvà prove è fà copie di i documenti per sustene a vostra richiesta. A mudellu hè dispunibule nantu à u situ web di U Cunsigliu di Prutezzione Finanziaria di u Cunsumatore. 

In alternativa, truvate una sucietà di riparazione in u vostru statu. I prufessiunali truveranu incoerenze in i vostri registri, preparanu prove è disputanu formalmente per voi. Questu face risparmià u tempu, postu chì ùn avete micca da navigà in e leggi o trattà cun corrispondenza formale. Ogni lettera di disputa lancia una investigazione interna chì dura per 30 ghjorni. Se l'uffiziu accetta i cambiamenti, riceverete una copia di u raportu mudificatu gratuitamente.

Quandu u puntuu ghjustu hè precisu, ùn ci hè nunda da risolve. Invece, fighjate i vostri mudelli di prestitu per vede chì elementi di FICO tiranu u tutale. Per esempiu, pudete avè bisognu di abbassà l'utilizazione paghendu qualchì soldu, allargendu i limiti, ottenendu una nova carta, o diventendu un utilizatore autorizatu. Pocu à pocu, u vostru statutu migliurà, sbloccendu cundizioni megliu per i sfarenti tippi di servizii.

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Doppu l'autore

Orsuvè

Redattore in capu hè Linda Hohnholz.

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